Holvi im Test – Geschäftskonto mit und ohne Kontoführungsgebühr

Das finnische Fintech-Unternehmen Holvi bietet professionelle Online-Geschäftskonten für Freiberufler und Selbständige mit kleinen Unternehmen an – inklusive Banking-App, Rechnungsstellung und rudimentäre Buchhaltung.

Aber kann sich Holvi von den wichtigsten Neo-Banken abheben, die bereits auf dem deutschen Markt vertreten sind, wie etwa N26 und Qonto? In unserem Test von Holvi werden wir versuchen, festzustellen, ob das Starter-Konto ohne Kontoführungsgebühren auch wirklich kostenlos nutzbar ist und für welche Unternehmer das Grower-Konto mit Kontoführungsgebühren als Geschäftskonto interessant ist.

Wer steckt hinter Holvi?

Der Zahlungsdienstleister und Debit-Mastercard-Herausgeber Holvi wurde 2011 in Finnland gegründet und arbeitet mit einer Lizenz der finnischen Finanzaufsichtsbehörde (FIN-FSA) sowie unter der Aufsicht der zuständigen Behörden in den verschiedenen Ländern, in denen Holvi eine Zweigniederlassung hat, wie etwa in Deutschland.

Die spanische Großbank BBVA erwarb 2016 die Mehrheit der Anteile an Holvi, wobei Holvi weiterhin unabhängig agiert. Offiziell ist Holvi keine Bank, sondern ein von der FIN-FSA zugelassenes sogenanntes Zahlungsinstitut. Holvi gibt an, dass das Geld der Kunden bei Partnerbanken verwahrt wird. Durch die dortige Einlagensicherung sei das Geld bei diesen Partnerbanken geschützt.

Leistungen des Holvi-Geschäftskontos

Das Geschäftskonto bei Holvi zeichnet sich nicht nur durch die typischen Funktionen aus, die man von einem Geschäftskonto her kennt. Im Folgenden finden Sie einen Überblick über die Leistungen im Rahmen der Holvi-Geschäftskonten, die je nach Kontomodell etwas variieren können:

Mobile Verwaltung in Banking-App: Wie bei allen Neo-Banken können Sie auch bei Holvi alle Vorgänge rund um Ihr Konto direkt von Ihrem Computer aus oder aber mit einer speziellen App vom Smartphone oder Tablet aus erledigen.

Buchhaltungs-Vorbereitung: Kostenlose und kostenpflichtige Konten beinhalten eine Buchhaltungsfunktion, mit der Sie Belege fotografieren und nach Kategorien speichern sowie Berichte zur Erleichterung der Monatsendabrechnung erstellen können.

Rechnungsstellung: Mit der kostenpflichtigen Geschäftskonto-Variante können online 500 Rechnungen im Monat erstellt werden, um diese per E-Mail zu versenden. Grundsätzlich fallen keine zusätzlichen Gebühren bei der Rechnungsstellung an. Erst ab der 501. Rechnung werden 0,50 € pro Rechnung erhoben.

In der kostenlosen Geschäftskonto-Variante ist das Versenden von drei Rechnungen im Monat möglich. Wer mehr versenden möchte, muss das Grower-Konto nutzen. Jede eingegangene Zahlung kann mit der dazugehörigen Rechnung verknüpft werden.

E-Rechnungen: Das Stellen von E-Rechnungen ist nur im kostenpflichtigen Grower-Konto möglich. Gegenüber Bundesbehörden ist in Deutschland das Ausstellen einer E-Rechnung seit 2020 bei Beträgen über 1000 € Pflicht. Holvi bietet die Formate XRechnung und ZUGFeRD an.

Freiheit: Holvi-Konten sind unverbindlich. Man kann sein Konto jederzeit ohne Kosten und ohne Erklärung schließen.

Wie Sie sehen können, hebt sich Holvi vor allem durch seine Buchhaltungs-Tools und der Möglichkeit einer Rechnungsstellung von der Konkurrenz ab.

Holvi spricht selbst davon, dass man mit dem Holvi-Buchhaltungs-Tool die Buchhaltung vorbereiten kann und sagt nicht, dass mit der Belegspeicherung bei Holvi die Anforderungen des Finanzamtes in Deutschland erfüllt sind.

Allerdings ist bei Holvi die Möglichkeit gegeben, Berichte DATEV-kompatibel zu exportieren. Auch eine Verbindung mit der Online-Buchhaltungssoftware lexoffice ist möglich, wo unter anderem Belege finanzamtkonform beziehungsweise GoBD-konform aufbewahrt werden können.

Kontomodelle und Gebühren

Holvi bietet in Deutschland zwei Kontomodelle im Bereich Geschäftskonto an: das Starter-Konto und das Grower-Konto. Beim Starter-Konto fallen keine monatlichen Grundgebühren an. Beim Grower-Konto muss man eine monatliche Kontoführungsgebühr in Höhe von 12 € zahlen.

Wie viele Neo-Banken erhebt Holvi Gebühren für alle Barabhebungen am Geldautomaten, auch im Euroraum. Beim Starter-Konto fallen 2,5 % an. Im Rahmen des Zahlungskontos Grower sind es immerhin noch 2 % vom Abhebungsbetrag. Für einen gleichwertigen Service (mit Kontoauszügen und Aufschlüsselung der Ausgaben) ist das N26 Business Smart Bankkonto für monatlich 4,90 €, das fünf kostenlose Bargeldabhebungen pro Monat ermöglicht, dem Grower-Konto von Holvi vorzuziehen.

Ein Pluspunkt für Holvi: SEPA-Lastschriften sind kostenlos und unbegrenzt möglich. Bei den SEPA-Überweisungen sind 500 Transaktionen kostenlos, danach fallen 0,25 € pro Transaktion an. Abgesehen von Abhebungen am Geldautomaten und Kartenzahlungen sind jedoch keine Transaktionen in Nicht-Euro-Währungen möglich. Unternehmen mit Kunden oder Lieferanten außerhalb des Euroraums haben daher wenig Anreiz, Holvi als Zahlungsdienstleister zu wählen.

Für 9 € im Monat bietet die Neo-Bank Qonto das Geschäftskonto „Solo“ an, das für Freiberufler und Solo-Selbständige (Unternehmer ohne Mitarbeiter) gedacht ist und unter anderem die Möglichkeit bietet, Nicht-SEPA-Überweisungen in über 18 unterschiedlichen Fremdwährungen zu tätigen.

Business-Debitkarte von Mastercard

Beim Holvi-Konto Starter ist eine Business-Mastercard und beim Grower-Geschäftskonto sind drei Business-Mastercards kostenlos enthalten. Bei beiden Kontomodellen handelt es sich bei dieser Business-Karte um eine Debit Mastercard, also um eine Debitkarte. Eine Kreditkarte wird von Holvi generell nicht angeboten.

Die Holvi Business Debit Mastercard kann man online nutzen, in Geschäften damit bezahlen oder mit der Karte Bargeld am Geldautomaten abheben. Da es sich um eine Debitkarte handelt, muss der entsprechende Betrag, der mit der Karte bezahlt wird beziehungsweise abgehoben wird, auch auf dem Konto verfügbar sein. Weder eine Kontoüberziehung noch eine Krediteinräumung ist bei Holvi möglich.

Am Geldautomaten können mit der Holvi Business Debit Mastercard maximal 3000 € pro Tag abgehoben werden. Das tägliche Limit an sonstigen Kartentransaktionen beträgt 7500 €.

Sollte ein EC-Gerät einmal offline sein, kann trotzdem mit der Karte bezahlt werden.

Es gibt allerdings ein Limit von fünf Offline-Einkäufen beziehungsweise ein Maximum von 150 €, das offline ausgegeben werden kann.

Wer zusätzliche Holvi Business Debit Mastercards nutzen möchte – etwa um diese an Mitarbeiter auszugeben – muss für jede weitere Karte 3 € im Monat zahlen.

Kontoverwaltung

Die Holvi-App ist mit Smartphones und Tablets kompatibel, auf denen das Betriebssystem iOS 10.0 und höher oder Android 5.0 und höher läuft. Auch auf dem Computer (Desktop oder Laptop) kann man sein Holvi-Konto verwalten.

Mit der Holvi-App können Sie alle Operationen durchführen, die für die Verwaltung eines Bankkontos erforderlich sind, wie etwa Kontoauszüge erstellen. Darüber hinaus lassen sich in der App auch Belege speichern.

Rechnungen in der App erstellen…

…und von der App aus senden.

Geschäftskonto bei Holvi eröffnen

Die Eröffnung eines Holvi-Kontos erfolgt komplett online und dauert nur wenige Minuten.

Die Liste der Tätigkeitsbereiche, die Holvi nicht zulässt, ist besonders lang und umfasst so unterschiedliche Aktivitäten wie den Verkauf von Waffen oder Drogen, Kunsthandel, Partnervermittlungen und sogar Aktivitäten rund um elektronische Artikel und Geräte.

Ein Geschäftskonto bei Holvi können Unternehmer für folgende Unternehmensformen eröffnen:

Um die Kontoeröffnung zu starten, müssen Sie zunächst Ihren Namen und Ihre E-Mail-Adresse angeben. Sie erhalten dann eine E-Mail, mit der Sie die Gültigkeit der E-Mail-Adresse verifizieren. Anschließend müssen Sie Ihr persönliches Profil per Videochat (IDnow) unter Vorlage des Personalausweises oder Reisepasses erstellen und verifizieren, dann das von Ihnen gewünschte Kontomodell auswählen und schließlich Ihr Unternehmen verifizieren, indem Sie die erforderlichen offiziellen Dokumente hochladen.

Das Holvi-Team prüft dann Ihre Registrierung anhand der vorgelegten Dokumente.

Kundenservice

Der Holvi-Kundenservice ist per Live-Chat, E-Mail (Kontaktformular) oder telefonisch erreichbar. Allerdings kann man montags bis freitags nur von 9 bis 13 Uhr beim Holvi-Support anrufen. Über den Live-Chat erreicht man den Kundendienst immerhin von 9 bis 17 Uhr.

Allerdings muss man zur Nutzung der Live-Chat-Funktion in seinem Kundenkonto eingeloggt sein. Wer noch kein Kundenkonto hat, muss sich also mit einer E-Mail-Anfrage über das Kontaktformular oder mit einem Anruf begnügen. Positiv ist, dass die Kundenservice-Telefonnummer eine normale Berliner Festnetznummer ist.

Fazit

Die Holvi-Geschäftskonto-Modelle eignen sich für Freiberufler und selbständige Einzelunternehmer, die gerne alles vom Handy aus erledigen; sogar der Rechnungsversand ist von der Holvi-App aus möglich. Als Besonderheit ermöglicht Holvi sogar die Erstellung von E-Rechnungen, allerdings nur im Grower-Konto mit Kontoführungsgebühren, welches damit vor allem für Unternehmer interessant ist, die Aufträge von der öffentlichen Hand erhalten.

Im Starter-Konto ohne Kontoführungsgebühren können keine E-Rechnungen erstellt werden und der Versand von normalen digitalen Rechnungen ist auf drei im Monat begrenzt. Dafür lässt sich das Starter-Konto komplett kostenlos nutzen, solange man auf die kostenpflichtigen Services wie etwa auf Bargeldabhebungen verzichtet.

Die Servicegebühren sind bei beiden Kontomodellen von Holvi im Vergleich zum Durchschnitt der Mitbewerber recht hoch (bis zu 2,5 % pro Bargeld-Abhebung am Geldautomaten und 2 % Umtauschgebühren bei Abhebung von oder Zahlung in Fremdwährungen). Außerdem ist es nicht möglich, Fremdwährungen zu überweisen.

Insgesamt können Geschäftskonten etwa von Qonto oder N26 Business ein besseres Preis-Leistungs-Verhältnis bieten, wenn man nicht speziell an der Rechnungsstellungs-Option von Holvi interessiert ist.

Holvi gewährleistet bei seinen beiden Geschäftskonto-Modellen keine GoBD-Konformität in Sachen Buchhaltung, weshalb man zusätzlich noch ein finanzamtkonformes Buchhaltungssystem nutzen muss.